年，原银监会正式下发《消费金融公司试点管理办法》，并在北京、天津、上海、成都四地各设立一家消费金融公司进行试点。经过十余年的发展，竞争激烈的消费金融市场已然一片红海。
今年以来，消费金融“红海”市场仍不断有新的入局者，新增六家消费金融公司获批筹建或开业，消费金融牌照审批有放松迹象，行业竞争进一步白热化。而疫情也让行业发展前景陷入较大不确定性，如何突围成为消费金融公司面临的现实课题。
作为消金行业的“后来者”，中原消费金融以金融科技为驱动力，探索出一条红海突围新路径——数字化转型。
自主研发金融科技的探路者
“当前我国消费金融行业进入高速发展期，行业竞争也愈发激烈，对金融科技的重视程度决定了企业未来在行业赛道能否领先。”清华大学经济管理学院中国金融研究中心高级顾问许小青表示。
疫情这一“黑天鹅”事件也凸显出金融机构线上化、数字化能力构建的价值。
自诞生之日起，中原消费金融的定位就是一家金融科技公司，将金融科技作为其整体战略布局的核心一环。近期，由中原消费金融科技团队主导研发的新一代核心业务系统上线投产，中原消费金融业务正式切换至基于腾讯TCE平台打造的新核心系统。
中原消费金融相关负责人介绍称，新一代核心业务系统的规划与建设紧紧围绕公司“一体两翼”（即为用户创造价值为“体”，建立自营用户生态群和搭建多渠道开放平台为“两翼”）的发展战略，着眼于打基础、谋全局、利长远，通过技术创新、渠道整合、大数据应用等手段，为公司业务的快速稳健发展提供可持续性的支撑能力。
与大股东中原银行“科技立行”的战略一脉相承，中原消费金融非常注重自主研发，立志成为行业金融科技的探路者。
据相关负责人透露，中原消费金融科技人才占比超过员工总数的50%，他们来自于IBM、京东、华为、腾讯等科技公司，具备强大的自研人才优势——中原消费金融成立三年来，已成功申请了“达布牛系统”“歌者系统”“离线数据仓库”“破壁系统”“实时数据系统”等33项计算机软件著作权登记，并获得“数据存储装置”“拉链表生成”等多项专利。
正是得益于技术人才上的储备，中原消费金融的新核心系统从技术选型、系统设计，到软件工程实施、数据迁移和业务验证等工作，完全由中原消费金融科技团队主导完成。
新一代核心系统的上线投产，标志着中原消费金融实现了核心科技的自主可控，科技创新及发展能力迈入了行业的领先水平。
数字化驱动构建精准营销体系
随着今年以来消金行业的加速“扩容”，行业赛道逐渐拥挤，整个消金领域都面临线上流量饱和、获客成本上升的挑战。鲸准研究院报告显示，年，消金公司的平均每单获客成本为元左右，如果以元的借款金额、分12期归还计算，其年年化利率获客成本超过20%。
如何通过金融科技降低综合运营成本、提高自主获客能力成为消费金融公司红海突围的关键。
成立早期，中原消费金融更侧重于扩大用户基础，在精细化运营领域投入不足，存在着客户转化率低，批核率较低的问题，也导致了较高的获客成本。
对此，中原消费金融自年下半年以来便尝试在用户运营领域发力，建立数字化驱动的精准营销体系，从用户挖掘、用户触达、用户转化和用户运营出发，构建数字化营销闭环，提升用户转化率，降低获客成本。
在基础设施平台建设上，中原消费金融建立了大数据平台、数据中台和AI中台，通过统一的°标签画像体系建设，为差异化的营销获客提供数据智能服务，达到千人千面的营销效果。
完成底层数据基础设施建设之后，中原消费金融建立了一套完整的数据分析体系和精准营销体系。智能SAASBI体系为各级管理者提供智能化的数据决策服务，自动监控经营情况并进行智能化预警提醒；商业智能部门对业务部门的数据分析人员进行指导，进一步细化数据维度，对客户生命周期不同阶段的营销效果进行分析，实现精准营销。
例如，在中原消费金融和滴滴的合作中，以往只考察客户规模、产品收入等宏观层面的指标，尚未对客户不同生命周期的风险和收益进行评判。现阶段，中原消费金融会对客户触达、客户申请、审批、提款和贷后管理等阶段的获客成本、转化率进行分析，有针对性的对成本较高、转化率低的环节进行优化，寻找风险控制和获客成本之间的平衡点。
在将数据分析结果应用到具体业务场景的过程中，中原消费金融采取人工决策和智能决策相结合的方式。对于具体业务流程的审批，中原消费金融通过系统自动做出决策。在营销策略制定方面，系统能够输出不同营销策略，判断客户需要做短期触达，哪些客户需要电话营销等，业务人员可依此制定相应的营销活动策划，最终实现高效的用户增长。
多场景生态圈数字化转型提质增效
数字化是当前金融发展的大势所趋。对于消费金融公司而言，如何通过数字化转型优化商业模式，提升远程办公、线上化服务能力和风控能力，是提升企业抗冲击韧性和核心竞争力的有效手段。
数字化转型是中原消费金融发展的重点方向。中原消费金融一直在推进数字金融发展，积极进行数字化转型，加强外部引流和场景搭建，不断提高金融服务效率。
在多场景生态圈布局方面，中原消费金融通过异业合作的方式，将信贷产品和消费场景、生活场景和工作场景结合，进行用户导流。目前，中原消费金融的异业合作方包括微众银行、滴滴、58同城、春秋航空和钉钉等。
以微众银行为例。中原消费金融和微众银行合作，接入